Navigerer til den rimelige omsorgsloven med diabetes
Innholdsfortegnelse:
Som du kanskje har lest tidligere denne uken, tikker meg klokken. Jeg må velge familien min nye helseforsikring. dag. Jeg antar at jeg er heldig, som i min delstat i New Mexico, har jeg faktisk 23 planer - fra fire forskjellige forsikringsselskaper - å velge mellom. De løper i kostnad fra et par hundre dollar i måneden for den billigste "Bronseplanen" til over $ 2 000 i måneden for den skinneste "Gullplanen", og detaljene for dekning mellom dem er like forskjellige som natt og dag.
Selvfølgelig er det ikke det jeg ville betale. Det er prisen på pumpen før skattekreditten vi snakket om i Del 1 av denne historien. Basert på min familie størrelse og forventet inntekt, er jeg kvalifisert for et Premium Tax Credit på $ 557 i måneden.
Det er viktig å merke seg at Feds tar deg med ditt ord på hva du anslår at du vil tjene i 2017. Formelen er ikke basert på dine avkastninger fra tidligere år. For en frilanser som meg, er det så usikkert å forutsi inntektene et år i forveien som å forutsi utfallet av presidentvalget ville vært for et år siden, så jeg bestemte meg for å sikre mine innsatser og søke om tre fjerdedeler av min kreditt for å redusere premiene.
Jeg gjorde dette fordi hvis jeg gjør mer enn jeg forventer, vil min kreditt bli redusert og jeg skylder Donald Trump en mengde penger. På den lyse siden - antar jeg - hvis jeg gir mindre penger enn jeg håper, kunne jeg få mer penger tilbake når jeg legger inn skattene mine.
Og jeg legger inn skattene mine, Mr. President.
Dette betyr at planene jeg må velge mellom varierer fra gratis til over $ 1, 600 i måneden - en god del av min månedlige inntekt. Selvfølgelig velger jeg den frie, ikke sant? Ikke så fort. Det er ikke noe som en avgift lunsj.
Helseforsikring er ikke akkurat deg-få-hva-du-betaler-for, men å betale mindre i premier kan lett bety å betale mer når du bruker det. Mye mer.
Her er derfor …
Et leksikon for helseforsikring
Men før vi kommer inn i det, er det noen ordspråk du trenger å vite og forstå når det gjelder å snakke om helseforsikring. Markedsplassplanene kommer i tre smaker: gull, sølv og bronse. Akkurat som OL. Gullplaner koster mest og, i teorien, gir mest mulig ut. Bronse planer koster minst og gir minst. Sølv er et sted i midten. Og du vil bli overrasket over hvor vanskelig det er å finne ut hva som passer for deg.
Nå, på muttere og bolter.
Den første mutteren er din kopi. Dette er din andel av kostnaden for en medisinsk tjeneste eller medisin. Det er en fast kostnad, og når du bruker planfinderfunksjonen på den føderale nettsiden, kan du sammenligne copays mellom planer.OK, Plan A har en kopi på $ 15 for foretrukne meds. Plan B har en kopi på $ 35. Hmmmm ….
Men vær forsiktig. På enkelte planer starter ikke kopiering før din egenandel er oppfylt - du kan betale 100% på stort sett alt opp til det punktet.
The deductible er i utgangspunktet den mengden penger du trenger å bruke ut av din egen lomme før planen diddly-squat hjelper deg på alle måter den lover å hjelpe deg. Dette varierer fra planlegging til planlegging, med noen planer som gir et unntak for meds og besøk til dokumenter mens andre ikke gjør det. Insulinpumpeforsyninger, som vanligvis er en del av DME-dekning, holdes vanligvis ikke engang delvis dekket til etter at full fradragsberettiget er oppfylt.
Dine premier teller ikke mot egenandel. I mange planer, heller ikke medisin copays. Uheldigvis, i min stat, uansett, går deduksjonene høyt, alt fra $ 14 000 til $ 2 000. Det betyr at i min stat at den beste en person kan få, er en plan som sitter på hendene som samler premier inntil du ' Jeg har brukt en ekstra $ 2K av dine hardt opptjente penger. Det verste vi kan få, krever at vi bruker $ 14K før det vil hjelpe oss med en aspirin.
Virkelig raskt, vi har to siste buzzwords. Den første er medforsikring. I motsetning til en kopi, som er et fast dollarbeløp, er medforsikring en prosentandel. Det er ofte funnet i diskusjoner om sykehusregninger. Hvis medforsikringen er, si 30%, betyr det at du betaler 30% av regningen, uansett hvor mye det kan være. Som DME skaper medforsikring vanligvis etter at fradragsberettiget er oppfylt. Det siste elementet på vår dagligvareliste, før vi faktisk kan handle, er utenfor lommegrensen. Dette er det meste du noensinne må bruke, men det er en båtbelastning av penger. Hvis Gud forbyr, du slår det, vil du ri gratis (unntatt månedlige premier) for resten av året.
Har forsikringsselskaper en grense for hva de må bruke? Nei. Ikke under ACA. Tilbake i de gode gamle dager - bare noen få år siden før ACA-forsikringsselskapene hadde et fast maksimum som de ville bruke på deg, noen ganger kalt en levetidsgrense. De kan slippe deg midt dyrt kreft hvis du koster dem for mye. Da hadde du en eksisterende tilstand, og ingen andre ville forsikre deg. Da døde du.
Jeg håper de gode gamle dager ikke kommer tilbake.
Sammenligning Shopping
Uansett er premier, deduksjoner, kopiering, medforsikring og lommebegrensninger enkelt og raskt sammenlignet med HealthCare. gov. Ulike filtre lar deg hakke listen ned, og du kan raskt klikke for mer informasjon om en hvilken som helst plan. Du kan søke etter medaljenivå, etter selskap, med fradragsberettigelse, av premiekostnad og mer.
Hver plans opplysninger er presentert i samme format, slik at det å sammenligne det ene og det andre er enkelt. Det er til og med lenker til selve plandokumenter og medisinskjemaer.
Jeg utelukket raskt to av de fire selskapene som tilbyr forsikring i min stat.En, jeg visste fra min tidligere jobb, dekker ikke CGM (kontinuerlige glukosemonitorer). Skrap den ene. En annen hadde virkelig dårlig kundeservice. Jeg har aldri møtt en eneste person som var fornøyd med det selskapet. Det fikk meg til to.
En var et typisk stort profittforsikringsselskap. Den andre var bare noen få år gammel, men noe unikt: Det var et non-profit. Deres premier gikk bra 25% mer enn sammenlignbare planer fra den gode oljegrenen, men jeg liker virkelig ideen om å støtte et nonprofit med min hardt opptjente deig. Og mer cynisk dømmer jeg dem mer sannsynlig å holde seg til ACAs ånd, skal det gå bort. Jeg føler at hovedforsikringsselskapene er mer tilbøyelige til å gå tilbake til virksomheten som vanlig i kjølvannet av ACAs synkende, mens nyere modeller kan velge å stikke det ut, selv om det ikke kreves lovlig.
Nonprofit hadde åtte planer å velge mellom: Tre bronseplaner, Three Silver-planer og Two Gold-planer.
Jeg var rask til å forkaste bronseplanene. Ingen av dem hjalp med meds før inntektene, fra $ 8 000 til $ 14 000, ble møtt. Det ville være som å være uforsikret.
For mine behov syntes det ikke å være noen fordel ved å velge den laveste prisen gull over den høyeste prisen sølv. Min jakt var nå ned til de tre Silvers.
Hvordan vil du bruke den?
Men mens det er enkelt å sammenligne detaljene i planene, er det verdiløst hvis du ikke har funnet ut hvordan du skal bruke dem. Personlig går jeg sjelden til legen. Heller ikke min kone. Men familien vår har en ganske lang narkotikarliste - mellom oss bruker vi nesten et dusin reseptbelagte medisiner.
Jeg skjønte at jeg trengte en plan som var medisinsk. Og jeg bryr meg ikke om den planen hadde en høyere kopi for å besøke en doc. Jeg trengte også en plan med god DME-dekning for CGM og pumpeforsyninger. På den annen side, hvis du bare har noen få stoffer, men trenger å se legen din oftere, kan en lege-vennlig plan med høymedisin-copays være riktig for deg.
Tenk deg hvor glad jeg var da Exchange-nettstedet ba meg om å gå inn i medisinene våre og lovte å vise hvor mange av dem dekket av de ulike planene.
Og forestill deg hvor skuffet jeg var da funksjonen ikke fungerte, da de fleste planene i min stat ikke delte deres formulardata med Feds. Grrrr.
Formulary Frustration
Til slutt tilbrakte jeg timer som bekreftet at de fleste av våre meds var dekket av non-profit, som var vår familie doc. Hvis du ser en spesialist, må du være sikker på at personen er i nettverket av planene du vurderer. Tross alt sjekket jeg kjedelig statusen til hver med for å se hvor mye hver enkelt ville koste under de tre planene jeg sammenlignet.
Sitter du?
For bakgrunnen var det omtrent $ 200 per måned forskjell i premier mellom den billigste sølv og den dyreste sølv jeg vurderte. Men den billige hadde høyere medisin copays. Den månedlige copays for våre meds under denne planen ville ha vært en enorm $ 675!Under den dyrere planen, falt den til "bare" 245 dollar i måneden.
Likevel, ved å tilbringe et par hundre mer på premier, kunne jeg spare over 200 dollar i måneden. Så jeg så faktisk på å spare penger ved å kjøpe en dyrere plan.
Det betaler seg for å handle.
Forsikret igjen
Når jeg først har gjort mitt valg, er det egentlig å registrere meg for å trykke på noen få knapper. Og betaler den første månedens premie på nettet. Jeg var også i stand til å plukke opp noen tannforsikring for nesten ingenting ved å sjekke ut. "
Hele prosessen forlot meg et mye dårligere enn jeg forventet det, og i rettferdighet HealthCare. gov nettside inkluderer estimerte årlige kostnader for faktisk å bruke hver plan slik at du kan sammenligne og kontrast. Alarmerende, for mange arbeidende mennesker med kroniske sykdommer ser det ut som om å kjøpe og bruke helseforsikringen, vil de spise opp litt over halvparten av inntektene deres - selv etter Premium Tax Credit.
Likevel, etter at jeg logget av siden, følte jeg … vel, slags patriotisk. Jeg var stolt over at vårt land hadde vokst opp nok til å garantere tilgang til helsetjenester til alle sine borgere, og å forsøke - uten å gi utdelinger - for å avgjøre økonomisk spillerom. Men på samme tid følte jeg meg djevelsk at denne grunnleggende menneskerettighet igjen kan forsvinne fra vårt demokrati.
Vi må bare vente og se hvor lenge min helt nye skinnende Sølv helseforsikring overlever.
Ansvarsfraskrivelse : Innhold opprettet av Diabetes Mine-teamet. For flere detaljer klikk her.Ansvarsfraskrivelse
Dette innholdet er opprettet for Diabetes Mine, en forbrukerhelseblogg fokusert på diabetessamfunnet. Innholdet er ikke medisinsk gjennomgått og overholder ikke Healthlines redaksjonelle retningslinjer. For mer informasjon om Healthlines partnerskap med Diabetes Mine, vennligst klikk her.
